Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В Красноярске состоялся круглый стол, посвященный проблемам регионального страхового рынка. Издание подробно рассказывает о том, какие вопросы рассматривались на мероприятии, и о чем рассказали участники круглого стола.

Экономика и жизнь-Сибирь, 3 мая 2004 г.

Страхование: невостребованный потенциал

2243 просмотра

В краевом Доме журналиста состоялся круглый стол, организованный редакцией газеты "Экономика и жизнь - Сибирь" и посвященный проблемам страхового рынка нашего региона.

Примечательно, что проведение подобных мероприятий становится для газеты доброй традицией. Прошлой весной представители страховых компаний, работающих в нашем регионе, также собирались за круглым столом, подводя итоги деятельности за год, намечая перспективы развития страхового рынка.
Во вступительном слове директор по развитию газеты "Экономика и жизнь - Сибирь" Тамара Дайн отметила, что на сегодняшний день в Красноярском крае работают 70 страховых организаций, из которых 20 - региональные, а остальные имеют статус филиалов московских и других иногородних компаний.
Можно ли рассматривать их как эффективный финансовый инвестиционный инструмент? Хватит ли у населения финансовых средств не только на обязательное медицинское страхование и автогражданку, но и на страхование ипотеки, ЖКХ, банковских и пенсионных вкладов? А также социальные аспекты страховой деятельности, способные предупредить риски во всех сферах жизнедеятельности человека? На эти и другие вопросы участники круглого стола и попытались найти ответы.
 
Регионы - "яблоко раздора"?
По словам ответственного секретаря Сибирской ассоциации страховщиков Вячеслава Ледовского, происходящие изменения в законодательстве в большей степени, чем прежде, способствуют концентрации страхового бизнеса. Например, новый Закон "Об организации страхового дела", увеличивающий размер минимального уставного капитала до 30 млн. руб., естественным образом приведет к тому, что небольшие региональные фирмы, неспособные увеличить свой уставный капитал, будут вынуждены просто-напросто покинуть рынок. И этот процесс неизбежен.
Однако те региональные компании, которые действительно опираются в своей деятельности на реальное знание местного рынка, имеют много шансов остаться в страховании и полноценно работать. Более того, в отличие от крупных страховых структур относительно небольшие региональные организации могут гибче и оперативнее удовлетворять спрос на услуги в некоторых сегментах рынка, создавая тем самым благоприятную конкурентную среду.
По мнению Вячеслава Ледовского, разделение рынка необратимо, однако оно в принципе не способно столкнуть между собой региональные компании и филиалы. В качестве примера он привел автогражданку: из 15-ти местных страховых компаний только одной удалось получить лицензию на обязательное страхование автогражданской ответственности. Тем не менее, конфликтов на этой почве не возникало.
Вячеслав Ледовский также отметил, что Сибирская ассоциация страховщиков, созданная в 1993 году, является своеобразной площадкой для межкорпоративного общения и как раз и призвана сводить на нет возможные небольшие трения между "своими" и "чужими". На сегодняшний день членами Ассоциации являются десять региональных страховщиков и практически все значимые для регионального страхового рынка филиалы иногородних страховых компаний. До сих пор им удавалось довольно успешно вырабатывать совместные решения и делить рынок, хотя подчас это не так уж и просто.
Говоря о взаимоотношениях с властью, Вячеслав Ледовский отметил, что на сегодняшний день государство недооценивает перспективы страхового дела в стране, а именно, аспекты выстраивания технологий социальной защиты через страхование. Дело в том, что страхование, по сути своей, несет социальную функцию. И на фоне государственной политики, направленной на снижение налогов на корпорации для стимулирования их роста, страхование вполне способно стать тем инструментом, который бы компенсировал населению снижение уровня бюджетных социальных расходов, и как следствие, снизил бы социальную напряженность.
 
Кому достанется страховой "пирог"?
В связи с вопросом о взаимоотношениях власти и бизнеса директор Красноярского регионального филиала СК "Согласие" Сергей Никитин напомнил собравшимся, что несколько лет назад ряд страховых компаний выступал с инициативой создания координационного совета по страхованию при краевой администрации. Был даже разработан соответствующий проект и назначены исполнители. Однако и ныне этот вопрос остается в подвешенном состоянии.
Сергей Никитин считает, что основной причиной тому служит сама концепция страхового дела в стране, утвержденная президентом еще в 2002 году. Дело в том, что она не предусматривает участия государственного сектора в координации действий в страховом бизнесе вообще. Видимо, данное положение, принятое на столь высоком уровне, и обуславливает несколько "прохладное" отношение краевой власти к страховщикам.
Кроме того, Сергей Никитин высказал предположение о возможных опасениях некоторых чиновников, которые считают, что в случае создания координационного совета в него войдут только наиболее активные участники рынка, оставив за бортом мелких.
Однако координационный совет, по словам Сергея Никитина, как раз и призван стать тем инструментом, который позволил бы более тесно взаимодействовать страховщикам в первую очередь между собой, а в конечном итоге, повысить уровень страхового сервиса населения.
Ведь неспроста вопрос о координационном совете поднимался как раз накануне принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности летом 2003 года. В то время существовала вполне определенная угроза социального взрыва, которого не случилось только благодаря разветвленной агентской сети некоторых крупных страховых компаний.
Суть деятельности совета заключается как раз в координации усилий всех компаний. Перед принятием закона об автогражданке страховщики вместе с исполнительной властью региона должны были бы сесть за стол переговоров и четко обозначить, где и в каком количестве требуется присутствие той или иной компании.
Кстати, Сергей Никитин отметил, что не за горами принятие Госдумой законопроекта об обязательном страховании ответственности товаропроизводителей, который коснется опять же всех регионов и самых отдаленных их территорий. А ведь в парламенте рассматриваются проекты законов и об обязательном экологическом страховании, на случай аварийных выбросов. И это только "первые ласточки". Если наше государство собирается следовать цивилизованной модели развития данного сегмента рынка, то в идеале доля обязательных страховок должна быть на уровне 30% от общего количества предлагаемых страховых услуг.
К тому же уже сейчас некоторые виды рисков, по сути, являющиеся обязательными для страхования, страхуются на добровольной основе. Например, страхование ответственности опасных производственных объектов по Закону о промышленной безопасности является обязательным. В то же время для страховщиков такого закона нет, и они вынуждены страховать предприятия по правилам добровольного страхования.
Так что создание координационного совета, на взгляд Сергея Никитина, остается лишь вопросом времени.
Кроме того, он подчеркнул, что взаимодействие страховых компаний между собой позволит урегулировать тарифную политику и создать тем самым здоровую конкурентную среду на страховом рынке нашего региона. Не секрет, что некоторые компании, не имея в своем штате профессионалов, специализирующихся на определенной сфере, тем не менее пытаются в нее проникнуть. Координационный совет, по словам Сергея Никитина, позволил бы разделить этот своеобразный страховой "пирог" и избежать многих корпоративных конфликтов.
 
Обитатели "финансового олимпа"
Не была обойдена на круглом столе и такая животрепещущая для многих тема, как обязательное страхование автогражданской ответственности. На сегодняшний день, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), по итогам 2003 года, страховые компании страны застраховали автогражданскую ответственность на сумму 24,8 млрд. руб., выплачено же всего 1,2 млрд. руб., то есть 4,8% от общей суммы. Но статистика пока ни о чем не говорит. Все станет ясно, когда закончится весь срок заключенных с июля по декабрь договоров.
Однако уже сегодня известно, что лидером в этой области вне всякого сомнения является "РОСГОССТРАХ". Именно эта организация в прошлом году стала лауреатом премии "Финансовый Олимп" в категории "Страховые компании" (по ОСАГО "РОСГОССТРАХ" уже застраховал 9,4 млн. человек или 50% от всех застраховавшихся в стране).
Компания действительно имеет наиболее разветвленную филиальную сеть в регионах, но и выплат там гораздо меньше, чем в мегаполисах, где много дорогих автомобилей. Как формируется портфель страховых компаний и почему размер страховых выплат может различаться в несколько раз? Выгоден ли рынок автострахования для самих страховщиков?
На эти вопросы взялся ответить директор филиала страховой компании "Росгосстрах - Сибирь" - "Главное управление по Красноярскому краю" Василий Ситников.
В первую очередь он подчеркнул, что автогражданка выгодна, прежде всего, для людей малообеспеченных. Объективные показатели работы "РОСГОССТРАХа" в регионах только подтверждают это. В регионах аварий меньше, а ремонт недорогих отечественных автомобилей обходится дешевле. В то же время в крупных городах, наоборот, аварийность выше, а дорогих машин больше. Таким образом, выплаты страховщиков объемнее как раз в мегаполисах.
В связи с этим лидирующие позиции "РОСГОССТРАХа" вполне объяснимы. Приоритетным направлением в деятельности компании всегда являлась работа с физическими лицами. Так, на сегодняшний день по всей стране ее клиентами являются 26 млн. человек и 130 тыс. юридических лиц. И в большинстве случаев жители глубинки пользуются услугами как раз этой компании. Но как раз подобное положение и может обернуться для страховщика большими проблемами. Застраховал, к примеру, человек в какой-нибудь отдаленной деревне свой автомобиль, а потом поехал на нем в Красноярск. Столкнулся с дорогой иномаркой, и страховщик выплачивает потерпевшему полную страховую выплату в размере 120 тыс. руб. Для того чтобы собрать подобную сумму в его деревне, нужно было бы застраховать, грубо говоря, всех жителей деревни. Таким образом, одно событие может перечеркнуть всю предыдущую работу страховой компании на данной территории. Поэтому повышающие и понижающие коэффициенты, по словам Василия Ситникова, конечно же, нужны.
Что касается соотношения собранных компанией денег и суммы выплат по страховым случаям, то разброс действительно пока большой. Однако уже сегодня прослеживается тенденция к его сокращению. Так, если в феврале по страховым событиям было порядка 300 обращений, то уже в марте это число выросло до 700. По мнению Василия Ситникова, количество обращений будет расти и впредь - только в марте сумма страховых выплат "РОСГОССТРАХа" на территории Красноярского края составила более 10 млн. руб. Таким образом, нынешний уровень выплат в "РОСГОССТРАХе" достиг 37% от общей суммы собранных денег по автострахованию.
Кроме того, Василий Ситников отметил, что автогражданка сегодня является не очень прибыльным бизнесом, приносящим к тому же немало головной боли страховщикам. Дело в том, что компании, для того чтобы автострахование стало рентабельным, необходимо организовать нормальный процесс урегулирования убытков. Только в Красноярском крае "РОСГОССТРАХ" открыл четыре центра, занимающихся исключительно этой проблемой.
К тому же количество ДТП постоянно растет, а вместе с ним и количество выплат. Так, до вступления в силу Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности в Красноярске регистрировалось порядка 30-ти происшествий в день, сегодня же эта цифра порой превышает 70.
 
Возможны ли инвестиции?
Еще одной проблемой, обсуждавшейся на круглом столе, стало размещение привлеченных страховыми компаниями средств в реальный сектор экономики. Почему страховые компании не рассматриваются в качестве инвестиционного инструмента? Где аккумулируются финансовые средства компаний, и на какие цели они могут быть направлены?
По мнению Сергея Никитина, даже на прошедшем недавно в Красноярском крае Инвестиционном форуме никто всерьез не поднимал вопроса об использовании финансового ресурса страховых компаний. Хотя в прошлом году губернатор края Александр Хлопонин собирал на совещание представителей банков и обсуждал с ними проблемы привлечения банковских инвестиций в экономику региона. Было намерение собрать на подобное мероприятие и страховщиков, но этого не случилось.
А в то, что страховые компании способны инвестировать в регионы, у Сергея Никитина не вызывает сомнений. Тем более что опыт по размещению средств в депозиты и ценные бумаги у Красноярского филиала "Согласия" есть. Говоря о долгосрочных инвестициях, Сергей Никитин отметил, что для страховщиков это представляет некоторые трудности. Впрочем, при наличии свободных средств и это возможно. Тем более головной офис "Согласия" не имеет против этого никаких возражений.
Основная проблема, по словам Сергея Никитина, на сегодня заключается опять же в отсутствии необходимого инструмента взаимодействия между властью и страховщиками, которым должен стать координационный совет.
К тому же у некоторых сложилось впечатление, будто филиалы московских компаний "уводят" все деньги в Первопрестольную. Сергей Никитин подчеркнул, что это лишь досужие домыслы. Его филиал, например, имеет лимит удержания в 15%, то есть остальные 85% остаются в крае на собственные нужды филиала. Другое дело, что перестраховываться филиалу приходится в других регионах. Но создать систему перестрахования можно и в нашем регионе, привлекая к этому небольшие местные страховые компании. Тогда денежная масса страховых компаний будет полностью находиться в крае, не уходя в московские перестраховочные компании, и работать на благо экономики региона. Чтобы решить эту проблему, необходимо даже не столько наличие координационного совета, сколько взаимопонимание и доверие между местными компаниями и филиалами.
В заключение Сергей Никитин подчеркнул, что деньги это такой финансовый инструмент, который движется в ту сторону, где ему предоставляют благодатную почву, и если будет возможность, то они будут работать и в Красноярском крае.
 
"Жизнь и железо"
На круглом столе присутствовала и местная страховая компания.
Директор красноярской страховой компании "Возрождение-Кредит" Валерий Ревкуц привел статистику по страховому рынку за второе полугодие прошедшего года. Так, в Красноярском крае местными страховыми компаниями, занимающимися обязательным страхованием автогражданской ответственности, было собрано около 56, 389 тыс. руб. В то же время филиалами компаний других регионов - около 326 млн. 105 тыс. руб. Для сравнения: в Новосибирской области подобное соотношение составляет 115, 7322 тыс. руб. и 174, 595 млн. руб. соответственно. Диспропорция очевидна.
Кроме того, Валерий Ревкуц высказался и по поводу самого Закона о страховании автогражданской ответственности. Он сразу же подчеркнул, что его мнение в корне отличается от точки зрения его коллег из филиалов страховых компаний других регионов. По его мнению, закон изначально был искусственно "утяжелен" многими обстоятельствами для того, чтобы сразу "отсечь" всю региональную сеть.
Дело в том, что для того чтобы заниматься автогражданкой, страховая компания должна открыть представительства во всех регионах России, вступить в добровольное объединение автостраховщиков.
В ответ на это Сергей Никитин напомнил собравшимся, что для того, чтобы заниматься автогражданкой, компании необязательно получать собственную лицензию на страхование ОСАГО. Достаточно лишь заключить агентский договор с той страховой компанией, которая уже имеет право страховать автогражданскую ответственность.
Валерий Ревкуц отметил, однако, что в законе все-таки есть и положительные стороны, особенно это касается тех застраховавшихся автовладельцев, сумма ущерба которых укладывается в те разделенные между жизнью и железом 400 тыс. руб. Но ведь есть и те, чей ущерб превышает эту сумму. В данном случае можно было предложить еще раз, уже добровольно, достраховаться сверх лимита. Кроме того, Валерий Ревкуц скептически высказался и о дифференцированности выдаваемых ныне полисов. С его точки зрения, этот документ в идеале должен иметь разный уровень. Тот, кто ездит по всей территории России, должен платить одну сумму, а тот, кто даже не выезжает за пределы своего административного образования, другую, меньшую. Таким образом, можно было бы достичь определенной социальной справедливости по отношению к пенсионерам, неимущим и так далее.
Валерий Ревкуц констатировал, что главная несообразность автогражданки заключается в том, что страхуется автомобиль, а не ответственность автовладельца. Доказательством чему является необходимость владельцев нескольких автомобилей страховать каждый из них. Но ведь очевидно, что одновременно он может водить только один из них. При этом на качество его вождения страховка не повлияет.
 
ПсевдоДТП
На сегодняшний день в УК РФ отсутствует определение "страхового мошенничества". А значит, оно не классифицируется как отдельный вид уголовного преступления. Хотя в Швеции, Австрии, Германии и Китае подобные статьи существуют. Ведь около 70% страховых мошенничеств связано именно с автострахованием. О том, как в России при отсутствии нормативной базы решаются эти проблемы, спросила Тамара Дайн участников круглого стола.
По мнению Сергея Никитина, самым реальным видом мошенничества в России является оформление страхового полиса "задним числом" - уже после наступления страхового случая. Один из методов борьбы с этим заключается в строгой отчетности всех бланков, заполняемых страховыми агентами. Бумаги с малейшими помарками отправляются в Москву, где и уничтожаются. Подобная строгость, конечно, во многом затягивает работу страховщиков, но тем не менее дает некую гарантию от мошенничества.
Однако и эти преграды при желании вполне можно обойти. Так что подобные преступления еще долго будут оставаться горькой реалией страхового дела.
Еще одним заслоном, призванным противостоять жуликам, по словам Сергея Никитина, является выезд аварийного комиссара на место происшествия. В частности, в Красноярском "Согласии" уже заключен договор с центром ассистентских услуг по выезду специалиста, который бы заполнял все необходимые документы при ДТП.
Однако, как признался Сергей Никитин, подобную роскошь может позволить себе далеко не каждая страховая компания.
Развивая тему, Тамара Дайн подняла проблему составляющих стоимости страховки. На Западе, например, от 5 до 10% страхового взноса уже закладывается на риски выплат страховых компаний мошенникам. Таким образом, добросовестные страхователи становятся заложниками ситуации. Закладываются ли подобные риски в нашей стране?
Сергей Никитин пояснил, что 77% от суммы страхового взноса составляет резерв, 3% - компенсационный и гарантийный фонды, и около 1,5% выплачивается ГИБДД и федеральному фонду ЧАДЭ (человек, автомобиль, дорога, экология). Безусловно, данные отчисления представляют собой весомую финансовую нагрузку для страховых компаний, а видимых результатов они пока не приносят. По всей видимости, причина кроется в коротком сроке действия данного закона.
Кроме того, инспекция к ДТП порой относится очень однобоко. Взять происшествия с маршрутками. По словам Сергея Никитина, инспектор практически в любом случае признает частного перевозчика виновным, видя, что он застрахован. А это своего рода тоже мошенничество, которому противостоять очень сложно.
В связи с темой мошенничества участники круглого стола вспомнили и о такой проблеме, как создание страховой истории клиента. Дело в том, что на сегодняшний день Закон о страховании предусматривает в большей степени защиту транспортного средства, а не человека. То есть человек может поменять машину, на которой он, к примеру, нанес огромный ущерб кому-то, купить новую. После этого прийти в компанию и заплатить страховой взнос как в первый раз, не платя тех повышающих коэффициентов, которые предусмотрены в данном случае.
По словам Сергея Никитина, дабы избежать этого, красноярские страховщики стараются создать своеобразный банк данных на клиентов, историю именно водителя, а не машины, на которой он ездит. С тем, что дело это нужное и полезное, согласились и остальные участники круглого стола.
 
Жить долго - выгодно?
История рынка добровольного пенсионного страхования в нашей стране насчитывает около 10 лет. Сборы на нем невелики, да и те собираются не за счет классического "длинного" страхования, а за счет других схем, придуманных самими компаниями. Аналитики связывают подобную ситуацию с неразвитостью рынка дополнительного пенсионного страхования. Возможно, введение массового страхования в рамках пенсионной реформы изменит ситуацию?
Как отметил Вячеслав Ледовский, долгосрочное страхование в нашей стране пока не выгодно. А в Америке, например, человек, имея депозиты в банках, платит подоходный налог. Но если этот же клиент застраховал свою жизнь, то в некоторых штатах происходит возврат суммы налога на страховые взносы. То есть государство обменивает текущие доходы бюджета на долгосрочные инвестиции. Вячеслав Ледовский заключил, что пока в России не будет подобной системы, не будет и реального долгосрочного страхования.
 
Страховой коллапс?
Некоторые аналитики полагают, что новый закон о страховом деле может привести в конечном итоге к коллапсу страхового рынка России. Возможно ли такое развитие событий?
По словам Василия Ситникова, то, что в законе определено разделение страховых организаций по виду страхования, безусловно, является положительным фактором. Дело в том, что рисковые и накопительные виды страхования - это совершенно разные вещи, и каждая компания должна специализироваться на чем-то одном. Кроме того, Василий Ситников одобрил положение об увеличении уставного капитала до 30 млн. руб. По его словам, это даст компаниям экономическую возможность нести на себе определенные риски. Помнится то время, когда страховые организации росли, как грибы, а затем разорялись.
Что касается иностранных компаний, то, по мнению Василия Ситникова, сегодня они не пойдут активно на российский рынок, потому что он все-таки достаточно специфичен. И угрозы со стороны зарубежных страховщиков нашим российским не наблюдается. Ведь им необходимо еще и создать себе репутацию на российском страховом рынке, а уж кому, как не "РОСГОССТРАХу", ведущему свою историю с 1921 года, известно, сколько усилий и времени это стоит.
Подводя итоги круглого стола, Тамара Дайн отметила, что страхование напрямую зависит от экономической ситуации в регионе. И если у населения невысокий уровень доходов, то спрос на страховые услуги неизбежно падает. И наоборот, с ростом благосостояния растет интерес к различным видам сбережения своего имущества. К сожалению, приходится констатировать, что рынок страхования в нашем крае еще далек от идеала, но тем не менее его потенциал как инвестиционного инструмента, способного аккумулировать огромные финансовые средства, поистине безграничен.
 
Марат ВИНСКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »